Grenzgänger: Zusatzversicherung in Luxemburg, im Wohnland oder beides?
Über die CNS versichert, können Sie sich im Wohnland wie in Luxemburg behandeln lassen. Die richtige Zusatzversicherung hängt von einer Frage ab: Wo werden Sie behandelt, und wer erstattet?
Leitfaden aktualisiert: September 2026
Zwei Länder, zwei Kassen
Als Arbeitnehmer oder Selbstständiger in Luxemburg sind Sie über das Centre commun de la sécurité sociale bei der CNS versichert. Als Grenzgänger haben Sie Anspruch auf Behandlung in Luxemburg zu denselben Bedingungen wie Einwohner, und in Ihrem Wohnland, sofern Sie sich mit dem Formular der CNS bei der dortigen Kasse anmelden:
- Deutschland: Das Formular S1 senden Sie an die gesetzliche Krankenkasse Ihrer Wahl.
- Frankreich: Das Formular S1/S072 eröffnet die Ansprüche bei der CPAM. In den Départements der Region Grand Est geht es direkt an die CPAM; sonst kommt es zu Ihnen nach Hause und Sie leiten es weiter. Die CPAM stellt eine Carte Vitale aus.
- Belgien: Das Formular BL1 reichen Sie bei der Krankenkasse (Mutualité) Ihrer Wahl ein.
Ist 15 Tage nach Erhalt der Anmeldebestätigung des Centre commun de la sécurité sociale noch kein Formular eingetroffen, bestellen Sie es online bei der CNS. Wer in Ihrer Familie mitversichert ist, bestimmt das Recht Ihres Wohnlandes; die dortige Kasse meldet die Angehörigen bei der CNS an, prüfen Sie nur, ob das geschehen ist.
Wer erstattet was
| Behandlungsort | Wer erstattet | Auf welcher Grundlage |
|---|---|---|
| Wohnland | Die örtliche Kasse (Krankenkasse, CPAM, belgische Mutualité), für Rechnung Luxemburgs | Sätze und Tarife des Wohnlandes |
| Luxemburg | Die CNS | Luxemburger Sätze: 88 % einer Konsultation, zum Beispiel |
| Belgien, für in Belgien wohnende Grenzgänger | Die Mutualité, dann ergänzend die CNS | Bis zum durchschnittlichen Luxemburger Erstattungssatz, derzeit 93,9 % (belgisch-luxemburgisches Abkommen von 1994) |
| Notfallbehandlung in einem anderen EU-Land | Europäische Krankenversicherungskarte aus Luxemburg | Sätze des Behandlungslandes |
| Geplanter Krankenhausaufenthalt in einem anderen Land | Vorherige Genehmigung der CNS erforderlich | Gemäß Genehmigung |
Die Luxemburger Sätze finden Sie in unserer Tabelle der CNS-Erstattungen.
Die Zusatzversicherung dort wählen, wo Sie sich behandeln lassen
Eine Zusatzversicherung schließt die Lücke zwischen den tatsächlichen Kosten und der Erstattung des Grundsystems. Dieses Grundsystem ist aber nicht auf beiden Seiten der Grenze dasselbe. Daher die Regel: Schauen Sie, wo Sie tatsächlich behandelt werden, Hausarzt, Zahnarzt, das Krankenhaus für eine Operation.
- Behandlung überwiegend im Wohnland: Ein Zusatztarif Ihres Wohnlandes ist auf die Erstattungen der dortigen Kasse zugeschnitten. Fragen Sie vor dem Abschluss, was er für in Luxemburg erhaltene und von der CNS erstattete Leistungen vorsieht.
- Behandlung überwiegend in Luxemburg: Eine Luxemburger Zusatzversicherung setzt bei den Erstattungen der CNS an. Die CMCM steht laut ihrer Satzung 2026 allen offen, die bei einer luxemburgischen Krankenkasse versichert sind und in Luxemburg oder einem Nachbarland wohnen: ohne Gesundheitsfragebogen und Altersgrenze, Familie ohne Aufpreis mitversichert, drei Monate Wartezeit. Sie übernimmt den von der CNS nicht gedeckten Rest, mit PrestaPlus die erste Klasse, mit Denta & OptiPlus Zahn und Optik, und rechnet bei einer Überweisung zu einem Facharzt mit ihren Vertragskliniken in Frankreich, Deutschland und Belgien direkt ab.
- Bei privaten Luxemburger Versicherern zwei Beispiele: Foyer bietet in Frankreich wohnenden Kunden mit der Zusatzversicherung medicis Direktabrechnung und elektronische Übermittlung über seinen Partner Novamut; AXA öffnet OptiSoins für bei der CNS versicherte Grenzgänger, mit freier Arzt- und Krankenhauswahl in Europa nach vorheriger Zustimmung. Siehe unsere Profile von Foyer und AXA.
Und beides?
Wer sich in beiden Ländern behandeln lässt, kann einen Zusatztarif im Wohnland für den Alltag mit einer Luxemburger Zusatzversicherung für Krankenhaus oder Zahnarzt in Luxemburg kombinieren. Rechnen Sie mit Ihren tatsächlichen Ausgaben: Addieren Sie beide Jahresbeiträge und vergleichen Sie sie mit dem, was jeder Vertrag in einem typischen Jahr erstatten würde. Hinweis zur CMCM: Für Mitglieder mit Wohnsitz in einem Nachbarland gilt ihre Auslands-Assistance erst ab 50 km vom Wohnort.
Steuern und Krankmeldung
- Abzug: Beiträge zu einer Zusatzkrankenversicherung zählen zum Höchstbetrag von 672 € pro Haushaltsmitglied nach Artikel 111, wenn Sie in Luxemburg als Einwohner oder als gleichgestellter Nichtansässiger (Artikel 157ter) besteuert werden. Unser Artikel zum Steuerabzug erläutert die Voraussetzungen.
- Krankmeldung: Schicken Sie das Original der Bescheinigung vor Ende des dritten Arbeitstages an die CNS, mit Ihrer 13-stelligen Luxemburger Identifikationsnummer, auch wenn Ihr Arzt im Ausland ist.
Für Auto, Wohnung und Vorsorge siehe unseren Leitfaden zu den vier Versicherungen, die Grenzgänger prüfen sollten.
Ihre Fragen, unsere Antworten
Können Grenzgänger Mitglied der CMCM werden?
Ja. Laut ihrer Satzung 2026 steht die CMCM allen offen, die bei einer luxemburgischen Krankenkasse versichert sind und in Luxemburg oder einem Nachbarland wohnen. Es gibt weder Gesundheitsfragebogen noch Altersgrenze, die Familie ist ohne Aufpreis mitversichert, und es gilt eine Wartezeit von drei Monaten.
Wer erstattet Behandlungen in meinem Wohnland?
Die Kasse Ihres Wohnlandes, zu dortigen Sätzen und Tarifen, für Rechnung Luxemburgs, sobald Sie mit dem Formular S1 (in Belgien BL1) angemeldet sind. Behandlungen in Luxemburg erstattet weiterhin die CNS zu Luxemburger Sätzen.
Deckt mein Zusatztarif aus dem Wohnland Behandlungen in Luxemburg?
Das hängt vom Vertrag ab. Ein Zusatztarif ist auf die Erstattungen der Kasse seines Landes zugeschnitten; fragen Sie vor dem Abschluss, ob und auf welcher Grundlage er bei in Luxemburg erhaltenen und von der CNS erstatteten Leistungen zahlt.
Gilt für belgische Grenzgänger eine Sonderregel?
Ja. Nach dem belgisch-luxemburgischen Abkommen von 1994 zahlt die CNS auf Behandlungen in Belgien eine ergänzende Erstattung bis zum durchschnittlichen Luxemburger Erstattungssatz, derzeit 93,9 %. Die belgische Mutualité übermittelt der CNS die nötigen Angaben.
Grenzgänger: der richtige Zusatzschutz
Sagen Sie uns, wo Sie sich behandeln lassen und was Ihnen wichtig ist: Ein zugelassener Partnerversicherer sendet Ihnen ein auf Ihre Situation als Grenzgänger abgestimmtes Angebot für eine Zusatzversicherung, in der Regel binnen 24 Std.
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