Schaden melden in Luxemburg: die richtigen Schritte, eins nach dem anderen

Was das Gesetz sagt

Das Gesetz vom 27. Juli 1997 über den Versicherungsvertrag legt einige einfache Regeln fest, die für alle Verträge gelten:

• Schnell melden: so bald wie möglich und in jedem Fall innerhalb der vertraglichen Frist. Haben Sie den Versicherer so schnell benachrichtigt, wie es vernünftigerweise möglich war, kann er Ihnen die Fristüberschreitung nicht vorhalten (Artikel 26).
• Informieren: unverzüglich alle zweckdienlichen Angaben machen und die Fragen des Versicherers beantworten, um Umstände und Umfang des Schadens festzustellen.
• Schaden begrenzen: alle zumutbaren Maßnahmen ergreifen, um die Folgen des Schadens zu verhüten und zu mindern (Artikel 27).
• Sanktionen: Verletzen Sie diese Pflichten und entsteht dem Versicherer dadurch ein Nachteil, kann er seine Leistung in Höhe dieses Nachteils kürzen; bei Betrug kann er die Deckung verweigern (Artikel 28).
• Zahlung: Der Versicherer zahlt, sobald ihm alle zweckdienlichen Angaben vorliegen, spätestens 30 Tage nach Festlegung des Betrags; danach laufen Zinsen zum gesetzlichen Satz (Artikel 29).

In der Haftpflicht gelten zwei weitere Regeln: Eine Entschädigung oder ein Entschädigungsversprechen an das Opfer ohne Zustimmung des Versicherers ist diesem gegenüber nicht wirksam, doch das Eingeständnis einer Tatsache oder die Übernahme der Erste-Hilfe-Kosten darf keine Deckungsablehnung rechtfertigen (Artikel 88). Und jedes gerichtliche Schriftstück zum Schadenfall ist dem Versicherer sofort nach Erhalt weiterzuleiten (Artikel 83).

Autounfall: die richtigen Reflexe

Die Hinweise der großherzoglichen Polizei:

• Sicherheit zuerst: Warnweste, Warnblinker, Warndreieck.
• Bei Verletzten: nur im absoluten Notfall bewegen und die 112 oder 113 anrufen.
• Ohne Verletzte: die Unfallstelle fotografieren, bevor die Fahrzeuge weggefahren werden, dann den Unfallbericht ausfüllen, gern auch abseits der Unfallstelle, etwa auf einem Rastplatz. Auf der Autobahn vor dem Weiterfahren das Kennzeichen des anderen Fahrzeugs notieren.
• Bei Uneinigkeit mit dem anderen Fahrer die Polizei unter 113 rufen.

Der Unfallbericht ohne Fallstricke

• Die beiden Blätter liegen übereinander: mit Kugelschreiber und kräftig schreiben, damit jeder eine lesbare Kopie erhält.
• Nur die Fakten beschreiben, ohne eine Schuld anzuerkennen, und die angekreuzten Kästchen in der Spalte der Umstände zählen.
• Alles noch einmal lesen, auch die Angaben des anderen Fahrers: Ihre Unterschrift bindet Sie an das gesamte Formular, danach kann nichts mehr ergänzt werden. Sind Sie nicht einverstanden, müssen Sie nicht unterschreiben.
• Die Rückseite füllt jeder Fahrer getrennt aus; sie kann der Vorderseite gegenüber dem anderen Beteiligten nicht widersprechen.
• Dem anderen Fahrer seine Ausfertigung übergeben und die eigene an Versicherer oder Agenten schicken.

Wenn das andere Fahrzeug nicht versichert oder geflüchtet ist

Der Fonds de garantie automobile entschädigt Schäden, die in Luxemburg durch ein nicht versichertes oder nicht ermitteltes Fahrzeug oder durch ein Fahrzeug eines zahlungsunfähigen Versicherers verursacht wurden. Bei Fahrerflucht werden Sachschäden nur ersetzt, wenn das Opfer erhebliche Personenschäden erlitten hat, also eine bleibende Invalidität oder mindestens drei Tage Krankenhaus. Der Fonds springt auch ein, wenn der Versicherer des Verursachers innerhalb von drei Monaten nach Ihrem Antrag keine begründete Antwort gegeben hat, und er nennt Ihnen den Versicherer eines beteiligten Fahrzeugs.

Wohnung: Wasserschaden, Sturm, Diebstahl

• Schaden sofort begrenzen, das ist gesetzliche Pflicht: Wasser abstellen, schützen, was sich schützen lässt, die Assistance Ihres Vertrags anrufen, falls vorhanden.
• Belege aufbewahren: Fotos, beschädigte Gegenstände, Rechnungen und Kaufbelege.
• Nach Diebstahl oder Einbruch Anzeige bei der Polizei oder bei der Staatsanwaltschaft erstatten und der Schadenmeldung beifügen. Manche Diebstähle ohne Gewalt, ohne Verletzte und ohne verwertbare Spuren (Geldbörse, Telefon, Fahrrad, Schmuck…) lassen sich online über MyGuichet.lu anzeigen.

Überschwemmung, Sturm und Hagel decken nicht alle Versicherer gleich: siehe unseren Hausratversicherungsvergleich.

Die Meldewege der wichtigsten Versicherer

Nach der Meldung

• Begutachtung: Je nach Höhe und Art des Schadens beauftragt der Versicherer einen Sachverständigen; manche, etwa Baloise, regulieren kleine Schäden einvernehmlich.
• Bonus-Malus: Beim Auto kostet ein selbstverschuldeter Schaden drei Stufen auf der Skala; siehe unseren Artikel zum Bonus-Malus.
• Kündigung nach Schadenfall: Sieht der Vertrag es vor, kann der Versicherer ihn nach einem regulierten Schaden kündigen, außer in der Lebens- und Krankenversicherung, innerhalb eines Monats nach der ersten Zahlung; Sie können dann Ihre übrigen Verträge bei ihm binnen eines Monats kündigen (Artikel 41). Siehe unseren Leitfaden zum Versicherungswechsel.
• Streitfall: Zuerst schriftlich beim Versicherer reklamieren. Ohne zufriedenstellende Antwort binnen 90 Tagen können Sie kostenlos das Commissariat aux Assurances anrufen, innerhalb eines Jahres nach Ihrer Reklamation; seine Schlussfolgerungen binden die Parteien nicht.