Versicherung wechseln in Luxemburg: Frist, Kündigung und Zeitplan

Die Regel: einmal im Jahr, dreißig Tage vor der Fälligkeit

In Luxemburg legen die Parteien die Laufzeit eines Versicherungsvertrags fest, doch die stillschweigende Verlängerung darf nie länger als ein Jahr dauern. Vor allem gibt das Gesetz vom 27. Juli 1997 über den Versicherungsvertrag dem Versicherungsnehmer ein jährliches Kündigungsrecht: jedes Jahr zur Fälligkeit der Jahresprämie (oder, falls es keine gibt, zum Jahrestag des Vertragsbeginns) können Sie den Vertrag beenden, indem Sie dies dem Versicherer dreißig Tage vor diesem Termin mitteilen (Artikel 38). Der Versicherer hat dasselbe Recht, mit sechzig Tagen Frist. Das gilt für Kfz-, Hausrat-, Privathaftpflicht- und Berufshaftpflichtversicherungen; Lebens- und Krankenversicherungen sind ausgenommen, dort regelt der Vertrag den Ausstieg.

Die Frist von dreißig Tagen stammt aus dem Gesetz vom 21. Dezember 2012. Der ursprüngliche Text von 1997 sah drei Monate vor: Wenn Sie anderswo „drei Monate“ lesen, ist die alte Fassung gemeint.

Die Fälligkeitsmitteilung, Ihr wichtigster Anhaltspunkt

Zu jeder jährlichen Fälligkeit muss der Versicherer Ihnen eine Mitteilung schicken, die den Fälligkeitstermin, Ihr Kündigungsrecht und das Datum, bis zu dem Sie es ausüben können, eine etwaige Prämienerhöhung und den geschuldeten Betrag nennt (Artikel 20). Bei Verträgen mit Jahresprämie muss diese Mitteilung Ihnen mindestens dreißig Tage für die Kündigung lassen.

Fehlt die Frist darin ausdrücklich, schützt Sie das Gesetz: Sie können ab dem Fälligkeitstermin bis zu sechzig Tage danach jederzeit ohne Vertragsstrafe kündigen. Die Kündigung wird dann am zweiten Werktag nach Absendung Ihres Schreibens wirksam, und die Prämie für den Zeitraum seit der Fälligkeit wird anteilig zum alten Tarif berechnet.

Wie Sie kündigen: drei anerkannte Formen

Gekündigt wird per Einschreiben, per Gerichtsvollzieherurkunde oder durch Übergabe des Kündigungsschreibens gegen Empfangsbestätigung (Artikel 39). Geben Sie die Vertragsnummer und das gewünschte Wirksamkeitsdatum an und bewahren Sie den Versandnachweis auf. Haben Sie bereits für einen Zeitraum nach der Kündigung gezahlt, muss der Versicherer diese Prämien innerhalb von dreißig Tagen erstatten (Artikel 40).

Nicht zahlen heißt nicht kündigen. Eine unbezahlte Prämie führt zu einer Mahnung per Einschreiben; der Versicherungsschutz kann dreißig Tage danach ausgesetzt und der Vertrag zehn Tage später vom Versicherer gekündigt werden (Artikel 21 und 22). Die fälligen Prämien bleiben geschuldet, und Sie stehen ohne Schutz da.

Prämienerhöhung, Schadenfall, geringeres Risiko: die anderen Ausstiege

• Prämienerhöhung: Sie darf erst ab der nächsten jährlichen Fälligkeit gelten und muss mindestens dreißig Tage vorher angekündigt werden. Sie haben dann ab Versand der Fälligkeitsmitteilung mindestens sechzig Tage, um zu kündigen; war die Erhöhung darin nicht ausdrücklich genannt, können Sie bis sechzig Tage nach der Fälligkeit ohne Vertragsstrafe kündigen (Artikel 42).
• Kündigung durch den Versicherer nach einem Schaden: Sieht Ihr Vertrag dies vor und nutzt der Versicherer dieses Recht, können Sie Ihrerseits Ihre übrigen Verträge bei ihm innerhalb eines Monats kündigen (Artikel 41).
• Geringeres Risiko: Sinkt das Risiko deutlich und dauerhaft, muss der Versicherer die Prämie senken; ohne Einigung innerhalb eines Monats nach Ihrem Antrag können Sie kündigen (Artikel 33).

Leben, Gesundheit, Fernabsatz: Sonderfälle

Lebens- und Krankenversicherungen fallen nicht unter das jährliche Kündigungsrecht: Lesen Sie die Ausstiegsbedingungen Ihres Vertrags. Ein Einzel-Lebensversicherungsvertrag mit mehr als sechs Monaten Laufzeit gibt Ihnen dafür nach Abschluss ein Widerrufsrecht von dreißig Tagen (Artikel 100). Bei jedem im Fernabsatz geschlossenen Vertrag, online oder telefonisch, haben Sie vierzehn Kalendertage, um ohne Begründung und ohne Vertragsstrafe zu widerrufen, außer bei Reise- oder Gepäckversicherungen unter einem Monat (Artikel 62-3).

Wechseln ohne Deckungslücke: der Zeitplan

• Zwei bis drei Monate vor der Fälligkeit: Datum im Vertrag oder in der letzten Mitteilung finden und Angebote einholen.
• Vor dem Kündigungsschreiben: den neuen Vertrag mit Beginn zum Fälligkeitstermin unterschreiben, damit Sie nie unversichert sind.
• Spätestens dreißig Tage vor der Fälligkeit: die Kündigung per Einschreiben senden und den Nachweis aufbewahren.
• Auto: Schadenverlaufsbescheinigung anfordern; Ihre Bonus-Malus-Stufe folgt Ihnen von Versicherer zu Versicherer.
• Gesundheit: die Wartezeit der neuen Zusatzversicherung prüfen, oft drei Monate, bei manchen Leistungen bis zu acht, und oft erlassen, wenn Sie bereits versichert waren; mehr dazu in unserem Artikel über CNS-Erstattungen.

Zum Vergleich vor dem Wechsel stellen unsere Vergleiche die wichtigsten Versicherer nebeneinander: Kfz, Hausrat, Kranken. Ein zugelassener Partnerversicherer nennt Ihnen auch die nötigen Formalitäten, einschließlich der fristgerechten Kündigung Ihres bisherigen Vertrags.