Restschuldversicherung: was die Bank verlangen darf und was nicht

Was die Restschuldversicherung deckt

Sie ist eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme: Das versicherte Kapital folgt dem Betrag, der auf Ihren Kredit noch offen ist. Stirbt die versicherte Person während der Kreditlaufzeit, zahlt der Versicherer die Restschuld an die Bank, bis zur Höhe der Versicherungssumme, und Ihre Angehörigen müssen den gedeckten Anteil nicht zurückzahlen.

Eine Deckung bei vollständiger und dauerhafter Invalidität lässt sich bei Foyer, LALUX, AXA und Baloise ergänzen. Lesen Sie die Definition: Bei AXA etwa sind teilweise oder vorübergehende Invalidität und Arbeitsunfähigkeit nicht gedeckt.

Pflicht? Nein, und Sie wählen den Versicherer

Das Gesetz schreibt die Restschuldversicherung nicht vor: Die Bank kann sie zur Bedingung für den Kredit machen, und bei einem Immobilienkredit tut sie das in der Regel.

Verlangt sie sie, darf sie Ihnen nicht ihren eigenen Vertrag aufzwingen. Artikel L. 226-11 des Verbraucherschutzgesetzbuchs verbietet Kopplungsgeschäfte und verpflichtet den Kreditgeber, die Police eines anderen Versicherers anzunehmen, sofern sie ein gleichwertiges Garantieniveau bietet wie die von ihm vorgeschlagene.

Lassen Sie sich die Anforderungen der Bank in der Praxis schriftlich geben (Summe, Laufzeit, Aufteilung zwischen Mitkreditnehmern, Invalidität oder nicht) und vergleichen Sie dann Angebote, die sie alle erfüllen.

Eine oder zwei versicherte Personen, 50 % oder 100 %

Nehmen zwei Personen gemeinsam einen Kredit auf, lässt sich die Summe zwischen ihnen aufteilen, etwa 50 % je Person, oder jeder Kreditnehmer wird zu 100 % versichert. Bei 50 % je Person tilgt der Tod eines Partners die Hälfte der Restschuld; bei 100 % je Person den ganzen Kredit, zu einer höheren Prämie.

Die Prämie hängt außerdem von Betrag, Zinssatz und Laufzeit des Kredits ab, von Alter, Gesundheit und Lebensstil der Versicherten (Raucher oder nicht) sowie von der Zahlungsweise.

Einmalprämie, laufende oder kombinierte Prämien

• Einmalprämie: einmal zu Vertragsbeginn gezahlt, danach keine weiteren Zahlungen. Nur sie eröffnet die erhöhten Abzugsgrenzen.
• Laufende Prämien: über die Vertragsdauer gezahlt und jedes Jahr im normalen Höchstbetrag absetzbar.
• Kombinierte Formeln: AXA bietet mit MyCreditProtection fünf Zahlungsweisen, darunter jährlich nach Alter und Restkapital neu berechnete Folgeprämien, konstante Prämien, deren Zahlung über zwei Drittel der Kreditlaufzeit hinausgehen kann, sowie Kombinationen einer Einmalprämie mit einer der beiden.

Steuerabzug: der Vorteil der Einmalprämie

Laufende Prämien sind nach Artikel 111 des Einkommensteuergesetzes absetzbar, im Rahmen von 672 € pro Jahr und Haushaltsmitglied: Sie, Ihr gemeinsam veranlagter Ehe- oder Lebenspartner und jedes Kind, für das eine Steuerermäßigung für Kinder gewährt wird. Dieser Höchstbetrag gilt gemeinsam für Ihre übrigen Versicherungsprämien und die Zinsen aus Verbraucherkrediten; er ist schnell ausgeschöpft, wenn Sie bereits andere Versicherungen bezahlen.

Eine Einmalprämie erhöht diesen Höchstbetrag im Zahlungsjahr um ihren eigenen Betrag, begrenzt auf 6.000 € plus 1.200 € pro Kind, wenn der Kredit Ihre eigene Wohnung finanziert: Kauf, Bau, Erweiterung, Umbau oder Instandsetzung. Bei Kauf oder Bau steigt diese Grenze um 8 % für jedes Lebensjahr über 30 bei Vertragsabschluss, bis zu +160 % mit 50 Jahren.

Höchste Erhöhung je versicherter Person laut Tabelle des Rundschreibens L.I.R. Nr. 111/1 vom 2. November 2017; sie kommt zum normalen Höchstbetrag hinzu. Ein gemeinsam veranlagtes Paar, bei dem jeder versichert ist, kombiniert zwei Erhöhungen, doch jedes Kind zählt nur für einen der beiden, und ein ungenutzter Anteil geht nicht auf den anderen über. Wurde für dieselbe Wohnung bereits eine Erhöhung gewährt, etwa bei einem neuen Kredit oder einer Umschuldung, verringert sich die neue um die in den fünf Vorjahren abgesetzten Erhöhungen.

Absetzbar sind nur Prämien an einen in Luxemburg zugelassenen Versicherer oder an einen zugelassenen Versicherer mit Sitz in einem anderen EU-Mitgliedstaat. Die übrigen Abzüge erklärt unser Ratgeber zu den Steuerabzügen.

Gesundheit: Fragebogen und Recht auf Vergessenwerden

Beim Abschluss wird ein Gesundheitsfragebogen verlangt, manchmal ergänzt durch Untersuchungen. Füllen Sie ihn genau aus: Er ist Grundlage des Vertrags und bestimmt die Prämie und mögliche Ausschlüsse.

Seit dem 1. Januar 2020 erleichtert das Übereinkommen zum „Recht auf Vergessenwerden“ den Zugang zur Versicherung für Menschen nach einer Krebserkrankung und, unter Bedingungen, nach Hepatitis C oder einer HIV-Infektion. Es gilt für Kredite für den Hauptwohnsitz oder Geschäftsräume, bis zu 1.000.000 € Versicherungssumme insgesamt, bei Vertragsende vor dem 70. Geburtstag des Versicherungsnehmers:

• Geheilter Krebs: Sie müssen ihn nicht angeben, wenn die aktive Behandlung seit 10 Jahren abgeschlossen ist, bei einer Diagnose vor 18 Jahren seit 5 Jahren, ohne Rückfall.
• Zehn Krebsarten und Hepatitis C: Angabe verpflichtend, aber weder Zuschlag noch Ausschluss, wenn die medizinischen Kriterien des Übereinkommens erfüllt sind.
• HIV: Angabe verpflichtend, Zuschlag höchstens 100 %, wenn die medizinischen Kriterien erfüllt sind.

Foyer Vie, La Luxembourgeoise Vie, AXA Assurances Vie Luxembourg und Bâloise Vie Luxembourg sind dem Übereinkommen beigetreten, ebenso Allianz Life Luxembourg, AME Life Lux, Cardif Lux Vie und Raiffeisen Vie.

Die Angebote von Foyer, LALUX, AXA und Baloise

Merkmale laut Websites der Versicherer, Stand September 2026; Bedingungen, Ausschlüsse und Preise stehen in den Vertragsunterlagen.

Vor der Unterschrift

• Passen Summe und Laufzeit zum Kredit und die Aufteilung zwischen Mitkreditnehmern zu den Vorgaben der Bank?
• Ist Invalidität gedeckt, und nach welcher Definition?
• Haben Sie mindestens ein Angebot außerhalb der Bank verglichen, mit gleichwertigen Garantien?
• Einmalprämie: Welcher Abzugshöchstbetrag gilt nach Alter und Kindern im Zahlungsjahr?
• Neuer Kredit oder Umschuldung: Wurde für diese Wohnung in den letzten fünf Jahren bereits eine Erhöhung abgesetzt?

Zu Spar- und Vorsorgeverträgen siehe unseren Lebensversicherungsvergleich.