Assurance santé internationale : utile pour un expatrié au Luxembourg ?
Si vous travaillez au Luxembourg, la CNS vous couvre d’office. Une assurance internationale ne la remplace pas : elle sert dans des cas précis, que voici, avec les offres des quatre principaux acteurs.
Guide mis à jour en septembre 2026
D’abord : la CNS n’est pas une option
Salarié ou indépendant, toute personne qui travaille au Luxembourg doit être affiliée par le Centre commun de la sécurité sociale, et relève à ce titre de l’assurance maladie, la CNS pour le secteur privé. Votre conjoint et vos enfants peuvent être coassurés. Une assurance santé internationale ne remplace donc pas la CNS : elle s’y ajoute. Pour les soins courants au Luxembourg, une complémentaire locale, conçue à partir des remboursements de la CNS, est en général la réponse la plus simple ; voir notre comparatif santé et notre tableau des remboursements CNS.
Quand une assurance internationale a du sens
- Vous n’êtes pas, ou plus, affilié : arrivée sans contrat de travail, conjoint qui ne peut pas être coassuré, période entre deux emplois. Après au moins six mois d’affiliation continue, un résident garde ses droits aux soins le mois de la fin d’affiliation et les trois mois suivants ; au-delà, il faut une coassurance, une affiliation volontaire auprès du CCSS ou une assurance privée au premier euro. Localement, DKV Complete Health est accessible même sans inscription à la caisse obligatoire.
- Vous passez du temps hors d’Europe : dans un pays sans convention avec le Luxembourg, les États-Unis ou l’Australie par exemple, vous avancez les frais, et la CNS ne rembourse les soins urgents qu’aux taux et tarifs luxembourgeois ; les soins programmés ambulatoires n’y sont pas remboursés du tout. La CNS elle-même suggère alors une assurance spécialisée pour couvrir l’écart.
- Vous voulez choisir où vous soigner : un contrat international couvre les soins programmés dans toute sa zone géographique, là où la CNS exige un accord préalable pour une hospitalisation programmée hors du Luxembourg. L’assureur peut, lui aussi, demander une entente préalable avant une hospitalisation.
- Vous changez de pays tous les deux ou trois ans : la police vous suit d’une affectation à l’autre, sans repartir de zéro à chaque déménagement.
Les quatre acteurs principaux en bref
| Assureur | Formules et plafond annuel | À noter |
|---|---|---|
| Global Health (groupe Foyer, Luxembourg) | Journey : Short (3, 6 ou 9 mois, 500 000 €), Basic (1,5 M€), Extensive (3 M€), Advanced et Premium (sans plafond annuel global) | Né en février 2026 du rapprochement de Foyer Global Health et Globality Health ; monde entier ou monde hors États-Unis, franchises et co-paiements au choix, téléconsultation |
| Allianz Care | Care Base (1 M€), Care Enhanced (2 M€), Care Signature (3,7 M€) | Options ambulatoire et dentaire ; zones monde, monde hors États-Unis, Afrique ou Europe ; maternité à partir d’Enhanced ; souscription possible sans questionnaire médical (option « moratorium ») |
| Cigna Global Health Options | Silver (1 M$), Gold (2 M$), Platinum (sans plafond) | Dès 18 ans, sans limite d’âge ; monde entier avec ou sans États-Unis ; maternité à partir de Gold ; module ambulatoire en option |
| April MyHealth International | Explore (500 000), Essential (1,5 M), Extensive (de 2 M à illimité), Elite (de 4 M à illimité), en euros ou en dollars | Options ambulatoire, dentaire et optique, maternité (qui suppose l’option ambulatoire) ; questionnaire de santé à la souscription |
Offres relevées en septembre 2026 sur les sites des assureurs. Les garanties exactes, exclusions et délais d’attente figurent dans les documents contractuels.
Les points à vérifier avant de signer
- Les antécédents médicaux : questionnaire, exclusions, surprimes ou souscription « moratorium » selon l’assureur.
- Les délais d’attente, en particulier pour la maternité.
- La zone de couverture : inclure les États-Unis se choisit à part, et se paie.
- Le double emploi : la CNS et un contrat international ne se coordonnent pas automatiquement ; pour les soins au Luxembourg, vous risquez de payer deux fois pour la même garantie.
- La fiscalité : les primes ne sont déductibles, dans le plafond de 672 € par personne du ménage, que si l’assureur est agréé au Luxembourg, ou agréé et établi dans un autre État de l’UE. C’est l’assureur porteur du risque qui compte, pas la marque : Cigna Global, par exemple, est souscrit par une compagnie de droit de Guernesey, qui n’est pas un État membre de l’UE.
Pour l’articulation avec les autres assurances à l’arrivée, voir notre check-list des 30 premiers jours et notre comparatif assurance expatrié.
Vos questions, nos réponses
Un expatrié salarié au Luxembourg a-t-il besoin d’une assurance santé internationale ?
Pas pour les soins au Luxembourg : son affiliation à la CNS est obligatoire et couvre aussi sa famille coassurée. Une assurance internationale se justifie surtout sans affiliation, pour des séjours hors d’Europe ou pour choisir librement où se soigner.
La CNS rembourse-t-elle les soins aux États-Unis ?
Seulement les soins urgents, et aux taux et tarifs luxembourgeois, après que vous avez avancé les frais. Les soins programmés ambulatoires dans un pays sans convention, comme les États-Unis ou l’Australie, ne sont pas remboursés.
Que se passe-t-il entre deux emplois ?
Si vous avez été affilié au moins six mois sans interruption, vous restez couvert le mois de la fin d’affiliation et les trois mois suivants. Ensuite, il faut une coassurance via un proche, une affiliation volontaire auprès du CCSS ou une assurance privée au premier euro.
Les primes d’une assurance internationale sont-elles déductibles ?
Dans le plafond de 672 € par personne du ménage de l’article 111, si l’assureur porteur du risque est agréé au Luxembourg, ou agréé et établi dans un autre État de l’UE. Un assureur établi hors de l’UE ne remplit pas cette condition.
CNS, complémentaire ou contrat international ?
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