Une vue d'ensemble des principaux assureurs santé complémentaire au Luxembourg - options mutualistes et privées pour combler les lacunes CNS.
Comparatif mis à jour en juillet 2026, à partir de la documentation publique des assureurs. Notre méthode : nous lisons la documentation publique de chaque assureur, comparons garanties, options et exclusions, et résumons les différences qui comptent vraiment. Nous sommes indépendants et ne sommes pas un assureur.
Deux logiques de prix coexistent : la mutuelle CMCM applique une cotisation par ménage, modulée selon l’âge d’affiliation (36,73 €/mois à son simulateur public pour la formule Régime Commun + Prestaplus, tranche 30-39 ans, conjoint et enfants co-affiliés sans supplément), tandis que les assureurs privés (DKV, Foyer, AXA) tarifent chaque personne selon l’âge. Fourchettes constatées en 2026 :
| Profil | Fourchette constatée | Niveau de couverture |
|---|---|---|
| Jeune actif (18-30 ans) | 20-45 € / mois | Couverture de base. |
| Actif (30-45 ans) | 40-80 € / mois | Couverture intermédiaire. |
| Senior (60 ans et plus) | 100-200 € / mois | Couverture étendue. |
| Famille (2 adultes + 2 enfants) | 60-250 € / mois | Cotisation unique à la CMCM contre une prime par personne chez les privés. |
Fourchettes indicatives relevées en août 2026 sur les simulateurs publics des assureurs et les guides de marché. Votre prime réelle dépend de votre profil et des garanties choisies, demandez un devis personnalisé pour obtenir des chiffres réels.
Relevé des prix : août 2026 · Sources : CMCM : simulateur d’affiliation · DKV Luxembourg
Le Luxembourg dispose d’un système de santé public obligatoire via la CNS (Caisse Nationale de Santé) qui rembourse 80 à 95 % des frais médicaux. L’assurance santé complémentaire couvre le ticket modérateur restant et ajoute des prestations non couvertes par la CNS, notamment le dentaire, l’optique et les chambres individuelles.
Les primes d’assurance santé sont déductibles fiscalement jusqu’à 672 € par an et par membre du foyer (Article 111 L.I.R.). Les frontaliers sont couverts par la CNS luxembourgeoise mais reçoivent leurs soins dans leur pays de résidence via le formulaire S1.
La CNS rembourse bien, mais pas tout : 88 % des consultations chez le généraliste ou le spécialiste (100 % avant 18 ans), 80 % des prothèses dentaires (100 % seulement si vous justifiez d’une visite de prévention annuelle sur les deux années précédentes), et en optique une monture plafonnée à 30 € tous les trois ans. La chambre individuelle à l’hôpital, les dépassements et une large part du dentaire et de l’optique restent à votre charge, c’est précisément le terrain des complémentaires.
Deux logiques s’affrontent sur ce marché. La mutuelle (CMCM) fonctionne sans questionnaire médical ni limite d’âge, co-affilie toute la famille sans supplément et applique un simple stage de 3 mois ; ses niveaux (Régime Commun, Prestaplus, Denta & Optiplus) montent jusqu’à 3 500 €/an pour les prothèses dentaires et 1 000 € par œil pour la chirurgie laser. Les assureurs privés appliquent un questionnaire médical mais offrent des plafonds plus élevés : DKV (groupe LALUX) va jusqu’à la première classe avec médecin-chef, 500 € d’optique tous les 2 ans et 3 000 € de laser en formule EASY HEALTH ; Foyer décline medicis en hospi+ (hospitalisation) et confort (soins courants inclus) ; AXA structure OptiSoins en Start, Active et Privilège, avec le nouveau-né couvert gratuitement la première année.
Point fiscal : les primes de complémentaire santé sont déductibles au titre des dépenses spéciales (article 111 L.I.R.) à hauteur de 672 € par an et par personne du ménage fiscal, cotisations de mutuelle comprises.
Le dentaire est le poste où l’écart entre tarif CNS et facture réelle est le plus grand. Les soins conservateurs courants sont pris en charge aux tarifs conventionnés, mais les prothèses (couronnes, bridges, implants) ne sont remboursées qu’à 80 %, et à 100 % seulement avec une visite de prévention annuelle documentée sur les deux années précédentes. L’orthodontie n’est prise en charge que sous conditions strictes (accord préalable de la CNS, traitement commencé dans l’enfance) : pour un adulte, l’essentiel du coût reste à charge. C’est précisément là que les complémentaires font la différence : jusqu’à 3 500 €/an de prothèses dentaires et un forfait unique de 2 000 € pour l’orthodontie adulte chez CMCM (niveau Denta & Optiplus), des renforts dentaires chez DKV, Foyer medicis confort et AXA OptiSoins, en gardant à l’esprit la carence dentaire de DKV pouvant atteindre 8 mois. Notre page assurance santé détaille les garanties poste par poste.
La structure familiale change complètement le calcul. La CMCM applique une cotisation unique par ménage et co-affilie conjoint et enfants sans supplément : plus la famille est grande, plus la mutuelle devient difficile à battre (36,73 €/mois au simulateur public pour Régime Commun + Prestaplus, tranche 30-39 ans, relevé août 2026). Les assureurs privés tarifient chaque personne selon son âge : compétitifs pour un adulte seul en bonne santé, ils voient la prime familiale grimper à chaque tête, même si AXA couvre gratuitement le nouveau-né la première année. Rappel utile : la CNS rembourse déjà 100 % des consultations des moins de 18 ans, une complémentaire enfant se justifie donc surtout pour le dentaire, l’optique et la chambre individuelle. Fiscalement, le plafond de déduction de 672 € s’applique par personne du ménage : un couple avec deux enfants peut déduire jusqu’à 2 688 € par an (article 111 L.I.R.). Vous arrivez au Luxembourg ? Notre guide des nouveaux arrivants explique l’affiliation CNS et la co-assurance de la famille.
Salarié au Luxembourg et résident en France, en Belgique ou en Allemagne, vous êtes affilié à la CNS par votre contrat de travail et soigné dans votre pays de résidence grâce au formulaire S1, vous pouvez donc consulter des deux côtés de la frontière. Le bon réflexe : choisir la complémentaire du côté où vous vous soignez réellement. Une complémentaire luxembourgeoise (la CMCM est ouverte aux frontaliers, famille co-affiliée sans supplément) rembourse sur la base des tarifs luxembourgeois, chambre individuelle comprise ; une mutuelle française ou belge sera plus pertinente si l’essentiel de vos soins reste près de chez vous. Beaucoup de foyers frontaliers combinent les deux, et le partenariat Foyer-Novamut simplifie précisément ce montage pour les résidents français.
Pour les soins courants, la CNS est une excellente base (88 % des consultations). Mais la chambre individuelle n’est pas prise en charge, les prothèses dentaires ne sont remboursées qu’à 80 % sans prévention documentée, et l’optique est plafonnée à 30 € de monture tous les trois ans. Une hospitalisation ou un traitement dentaire lourd peut coûter plusieurs milliers d’euros de reste à charge.
La CMCM accepte tout le monde, sans questionnaire médical ni limite d’âge, et co-affilie la famille sans supplément, en contrepartie de plafonds plus modestes. Les assureurs privés sélectionnent à l’entrée mais offrent des garanties plus élevées (première classe, plafonds optique et laser supérieurs). Le bon choix dépend de votre âge, de votre état de santé et de votre situation familiale.
Oui, presque partout : 3 mois en règle générale (stage CMCM, carence générale DKV), et jusqu’à 8 mois chez DKV pour l’accouchement, le dentaire et la psychothérapie. Ces délais sont souvent supprimés si vous justifiez d’une couverture complémentaire antérieure, un point à faire valoir lors de la souscription.
Les soins courants sont pris en charge aux tarifs conventionnés, mais les prothèses (couronnes, implants) ne sont remboursées qu’à 80 %, ou 100 % avec une prévention annuelle documentée sur les deux années précédentes. L’orthodontie exige un accord préalable de la CNS et un traitement commencé dans l’enfance ; pour un adulte, l’essentiel reste à charge. Les complémentaires prennent le relais : jusqu’à 3 500 €/an de prothèses et un forfait orthodontie adulte de 2 000 € chez CMCM, renforts dentaires chez DKV, Foyer et AXA.
Vous êtes affilié à la CNS par votre emploi et soigné dans votre pays de résidence grâce au formulaire S1, vous pouvez donc consulter des deux côtés de la frontière. Choisissez la complémentaire du côté où vous vous soignez réellement : la CMCM (ouverte aux frontaliers, famille co-affiliée) et les complémentaires luxembourgeoises remboursent sur les tarifs du pays ; une mutuelle française ou belge couvre mieux des soins pris majoritairement chez vous. Beaucoup de foyers combinent les deux.
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